武漢船員商業(yè)保險主要險種及條款
2018-06-11 文章來源：原創(chuàng)文章
雖然為船員辦理社會保險是法定的強制性義務(wù)，但是實務(wù)中我們發(fā)現(xiàn)船東公司等用人單位或者用工單位不為聘用船員辦理社會保險的現(xiàn)象也并不少見，特別是對于自由船員而言，國內(nèi)的自由船員一般與勞務(wù)派遣公司或與船東公司簽訂為期數(shù)月的短期勞動合同（部分情況下甚至無書面的合同），流動性很大，船東不愿意為此類船員逐一繳納社保，往往約定“包干”工資（即把應(yīng)繳納的社保費用也計算在實發(fā)工資中），有時也會以投保商業(yè)險的方式來防范用工風(fēng)險，自由船員的社保繳納一般處于自愿原則，由船員自行繳納。總的來說，商業(yè)保險能夠在社會保險之外起到較好的補充作用，實務(wù)中經(jīng)常應(yīng)用的船員商業(yè)保險種類如下：
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雇主責(zé)任險
《雇主責(zé)任保險條款》中對于保險責(zé)任的約定為：在保險期間內(nèi)，被保險人的雇員在其雇傭期間因從事保險合同所載明的被保險人的工作而遭受意外事故或患與工作有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病所致傷、殘或死亡，符合國務(wù)院頒布的《工傷保險條例》第十四條、第十五條規(guī)定可認定為工傷的，依照中華人民共和國法律（不包括港澳臺地區(qū)法律）應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，保險人按照本保險合同約定負責(zé)賠償。雇主責(zé)任險項下的賠償范圍包括：死亡賠償金、傷殘賠償金、醫(yī)療費用、誤工費用以及因保險事故發(fā)生的訴訟或者仲裁費用。其約定的除外責(zé)任中一般包括：被保險人的雇員由于職業(yè)性疾病以外的疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及因上述原因接受醫(yī)療、診療。
雇主責(zé)任險的特點：雇主責(zé)任險的被保險人是雇主，承保雇主因雇員工傷所負的經(jīng)濟賠償責(zé)任，這是沿海內(nèi)河船務(wù)公司的主流投保方式。值得注意的是，雇主責(zé)任險的賠付前提是雇員所受損傷可以根據(jù)《工傷保險條例》認定為工傷。
2
團體意外險
《團體意外傷害保險條款》中對于保險責(zé)任的約定為：在保險期間內(nèi)，被保險人因遭受意外傷害事故導(dǎo)致身故或殘疾的，保險人依照下列約定給付保險金，且給付各項保險金之和不超過保險金額。
身故保險責(zé)任
在保險期間內(nèi)，被保險人遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起180日內(nèi)因該事故身故的，保險人按意外傷害保險金額給付身故保險金，對該被保險人的保險責(zé)任終止。
被保險人因遭受意外傷害事故且自該事故發(fā)生日起下落不明，后經(jīng)人民法院宣告死亡的，保險人按意外傷害保險金額給付身故保險金。但若被保險人被宣告死亡后生還的，保險金受領(lǐng)人應(yīng)于知道或應(yīng)當(dāng)知道被保險人生還后30日內(nèi)退還保險人給付的身故保險金。
被保險人身故前保險人已給付第（二）款約定的殘疾保險金的，身故保險金應(yīng)扣除已給付的殘疾保險金。
殘疾保險責(zé)任
在保險期間內(nèi)，被保險人遭受意外傷害事故，并自該事故發(fā)生之日起180日內(nèi)因該事故造成本保險合同所附《人身保險傷殘評定標準（行業(yè)標準）》（簡稱《傷殘評定標準》）所列傷殘之一的，保險人按該表所列給付比例乘以意外傷害保險金額給付殘疾保險金。如第180日治療仍未結(jié)束的，按當(dāng)日的身體情況進行殘疾鑒定，并據(jù)此給付殘疾保險金。
團體意外傷害險也將被保險人因疾病、藥物過敏等導(dǎo)致的身故或者殘疾列為除外責(zé)任。
團體意外傷害險的特點：團體意外險一般以1年為期限，承保被保險人因意外傷害事故導(dǎo)致的傷亡。團體意外險作為人身保險的一種，不會存在重復(fù)投保或者不足額投保、超額投保的情況，被保險人享有約定保險金額范圍內(nèi)的請求權(quán)。船東為船員投保團體意外險，一般以船舶為單位，保單須載明在船人員的身份信息，如有人員更換需要及時變更。之所以需要這么做，因為團體意外險是以船員為被保險人的，船東僅僅是投保人，所以這個險種一般作為船東給予船員的福利，不能以該險種的賠付抵消船東的雇主責(zé)任。在船東為船員投保了團體意外險的情況下，船員在發(fā)生工傷事故后，可以直接向保險人索賠，保險人應(yīng)將賠款直接支付給船員。
3
船殼險下附加船東對武漢船員責(zé)任險
《沿海內(nèi)河船舶保險附加船東對船員責(zé)任保險條款》中約定的保險責(zé)任一般為：保險船舶在航行運輸或停泊中船上在崗船員發(fā)生死亡或傷殘，根據(jù)勞動合同或法律，依法應(yīng)由船東（被保險人）對船員承擔(dān)的醫(yī)療費、住院費和傷殘、死亡補償費。”其約定的除外責(zé)任包括：因疾病所致的船員死亡或傷殘；船員在岸上發(fā)生的死亡和傷殘等。
附加船東對船員責(zé)任險的特點：從性質(zhì)上看，此附加險其實是加了特別限制的雇主責(zé)任險。該條款把船員在岸上發(fā)生的死亡和傷殘明確列為除外責(zé)任，應(yīng)該說是不能適應(yīng)船員這個行業(yè)的特殊性的。另外該險種單人賠償限額一般較低，不足以起到抵抗風(fēng)險的作用，費率相對而言又較高，所以并不是大多數(shù)船東的選擇。
4
協(xié)會保賠險
以中國船東互保協(xié)會的保賠險條款為例，其承保的有關(guān)風(fēng)險包括：
（1）人員傷、病或死亡（入會船船員），對任何入會船船員的傷、病或死亡支付賠償金或補償費的責(zé)任，以及因此項傷、病或死亡所產(chǎn)生的必要的醫(yī)藥、住院、喪葬費（包括尸體運送費用）及其他費用，包括該船員的遣返費用和派遣替換船員的費用。
（2）人員傷、病或死亡（除入會船船員外的其他人員及對旅客的責(zé)任）。對任何人員（非本條上述第（一）款及本第（二）款下述第2和3項規(guī)定的人員）的傷、病或死亡支付賠償金或補償費的責(zé)任以及因此項傷、病或死亡所產(chǎn)生的必要的醫(yī)藥、住院及喪葬費（包括尸體運送費用）。對從事入會船貨物作業(yè)的任何人員的傷、病或死亡支付賠償金或補償費的責(zé)任。
（3）武漢船員遣返及替換費用
（4）船員個人物品的滅失或損壞
（5）船舶全損船員失業(yè)賠償。
其特點為：在責(zé)任期間上，協(xié)會條款沒有限定“航行或者停泊”以及“在崗”的條件，總得來說，船東互保協(xié)會保賠險在承保范圍、賠付條件、以及賠償額度等各方面，都更為全面地覆蓋了船東的責(zé)任范圍，更能發(fā)揮保障作用。但是，保賠險只能惠及遠洋船舶上的船員，沿海內(nèi)河船舶公司很難用保賠險來武裝自己。
